定期寿险建议选择20-30年保障期，或保至60-65岁。这一时长能覆盖多数人的家庭责任高峰期，包括房贷还款、子女教育等关键阶段，同时保费处于可承受范围。

选择20-30年保障期的核心依据是家庭责任周期与经济能力平衡。数据显示，中国家庭平均房贷期限为25-30年，子女教育支出期约15-20年，这意味着30岁左右投保时，选择20-30年保障能完整覆盖这两项主要责任。对于初入社会的20-35岁人群，较长保障期可锁定较低费率，30年期保费比10年期低约42%，利用"长周期杠杆效应"显著降低成本。而40岁以上人群，子女多已进入中学阶段，可选择15-20年保障，重点覆盖退休前责任期。

具体方案需结合负债情况动态调整。若房贷剩余35年，即使40岁也应选择保至75岁产品；若家庭有未成年子女，保障期应至少覆盖其大学毕业年龄加3-5年缓冲期。保费方面，35岁男性投保100万保额，保至60岁年缴约2000元，保至70岁则需3000元，差距达50%，因此需权衡保障需求与预算。部分产品提供"费率转换权"，允许后期将定期寿险转为终身寿险，为健康状况变化预留调整空间。

当前市场主流产品如擎天柱9号、大麦2024等均提供保至60/65/70岁选项，最高保额达400万。建议优先选择"均衡费率"产品，避免"阶梯费率"导致的后期成本骤升。投保时可参照计算公式：保额=（家庭负债+年开支）×10年×收入占比。例如家庭月供3000元、月支出4000元，收入占比60%者，建议保额约50万。通过精准匹配责任期与保障期，既能避免保障空窗，又能优化保费支出。