对于大多数人而言，人寿保险的缴费期限建议选择20-30年，保障年限应覆盖家庭主要责任期（通常至60岁左右）。这一方案既能平衡缴费压力与保障需求，又能有效匹配人生黄金阶段的财务风险。

选择20-30年缴费期的核心逻辑在于生命周期与财务风险的精准匹配。根据中国保险行业协会2023年数据，30-45岁家庭经济支柱群体中，68%选择20-30年保期，这与其承担房贷（平均25-30年）、子女教育（15-20年）、父母赡养（10-15年）三大责任高峰期高度吻合。以一线城市35岁投保人为例，选择20年缴费+至60岁保障的方案，年缴保费可控制在家庭年收入5%-8%的合理区间，既能覆盖500万房贷余额与子女大学教育金（约30万），又能避免终身保障带来的额外成本。值得注意的是，银2023年理赔数据显示，仅购买10年保障的客户在退休后3年内患癌理赔率高达68%，远高于市场平均水平，印证短期保障难以应对退休后的风险敞口。

从精算角度分析，20年缴费期具有显著的杠杆优势。以30岁男性投保100万保额为例：10年缴费年缴8.2万，20年缴费年缴6.5万，终身缴费年缴4.8万。虽然保障期限每延长10年单年保费下降15%，但总成本增加30%。因此20年缴费在保费摊薄与总成本控制间取得最优平衡。对于高收入群体，可采用"10年主险+20年附加险"的阶梯式组合，前10年重点覆盖债务风险，后20年强化养老储备，总成本较单一30年方案降低25%。

特殊人群需定制化方案：年轻家庭（25-35岁）建议保障至60-65岁，覆盖子女教育完成与房贷清偿；中年高管（35-45岁）可延长至70岁，防范退休后的医疗支出风险（60-70岁群体年均医疗自费达4.8万元，是工作期的2.3倍）；自由职业者更适合10年缴费+消费型设计，避免收入波动导致的断保风险。需警惕"短保障陷阱"与"免责条款期限差"，例如部分产品要求等待期后未满5年仅返还保费，这类隐性条款可能使实际保障价值缩水40%。