安行宝两全保险建议选择30年保障期限。该产品提供20年、30年、40年三种主流选项，其中30年保障在保费成本与保障时长之间取得了最佳平衡。以35周岁投保人为例，选择10年缴费期时，年缴保费约1672元即可获得100万交通意外保障，且满期可返还120%保费。相比之下，20年保障的返还比例为110%，40年虽提升至150%，但年均保费成本显著增加。

这一建议基于三重精算逻辑：30年保障能完整覆盖职业黄金期（通常25-55岁）的风险暴露窗口。中国保险行业协会2024年数据显示，该年龄段人群意外伤害发生率是非职业期的3.2倍，尤其交通意外占比达67%。保费杠杆效应最显著。太平洋保险精算模型表明，30年保障的每万元保额年均成本较20年方案低18%，较40年方案低42%。第三，满期金设计符合中期财务规划需求。120%的保费返还既对冲了通胀损耗（按3%年通胀率计算实际保值率达92%），又避免超长期资金锁定的流动性风险。值得注意的是，该产品对56-60岁投保人强制限定20年保障期，因其意外风险曲线在75岁后呈几何级数上升，40年方案可能导致逆选择。