购买保险时，男性体脂率建议不超过20%，女性不超过28%，这是保险公司核保时普遍接受的健康阈值。超过该范围可能面临加费、除外责任甚至拒保风险，尤其当伴随代谢异常时。

这一标准源于医学界对体脂率与健康风险的长期研究。男性体脂超过20%即进入超重，会显著提升胰岛素抵抗和心血管疾病发病率；女性因生理特点需维持较高脂肪比例，但超过28%将导致雌激素失衡，诱发多囊卵巢综合征等疾病。保险公司通过两阶四维评估体系审核投保人健康状况：首先筛查BMI（通常要求18.5-24为理想值），再结合体脂率及代谢指标综合判断。数据显示，体脂超标的投保人医疗险加费概率是正常体重的3.2倍，若同时存在高血压或高血糖，重疾险拒保率可达42%。

不同险种对体脂率的敏感度存在差异。医疗险核保最严格，多数产品要求男性体脂≤20%、女性≤28%且无脂肪肝等并发症；重疾险相对宽松，男性可放宽至25%、女性30%，但需额外提供血脂、血糖报告；意外险和年金险通常不纳入体脂评估。值得注意的是，BMI与体脂率并非绝对正相关——肌肉发达者可能BMI超标但体脂正常，此类情况可通过人体成分分析报告申诉核保结论。

2024年保险行业数据显示，北上广深等城市外卖依赖人群的体脂超标率达45%，直接推高了该群体的投保成本。建议投保前3个月通过DEXA扫描或生物电阻抗法精确测量体脂，若数值临近临界点，可通过增肌减脂将男性体脂控制在12-18%、女性20-25%的理想区间。对于已存在体脂异常者，可优先选择无健康告知的意外险，待体脂率达标后再投保医疗险和重疾险。保险公司最新动态表明，智能核保系统已能结合体脂率、腰臀比等12项指标进行立体风险评估，未来体脂数据对保费的影响权重可能进一步提升。