目前市场上主流重疾险产品的最高投保年龄通常为55至60周岁，个别产品可放宽至65岁。新生儿需满28天方可投保。这一年龄限制主要基于风险控制和产品设计逻辑。

从保险精算角度看，年龄限制与疾病发生率呈强相关性。根据临床医学统计，人类罹患重大疾病的风险在45岁后呈指数级上升，60岁以上人群的重疾发生率约为30岁人群的8-10倍。保险公司通过设置年龄上限，可有效避免逆向选择风险，维持产品可持续性。现行监管规定要求重疾险定价必须符合《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》的基准数据，该表显示55-60岁正是重疾发生率曲线的陡升拐点。

产品设计方面，终身型重疾险通常设定更严格的年龄门槛。观察2025年市场热销产品，如友邦友如意系列限定最高55岁投保，中国人寿部分产品放宽至62岁，而平安、人保等公司的多数产品仍维持55岁上限。这种差异源于不同公司的风险承受能力和目标客群定位。值得注意的是，职业类别也会影响实际投保年龄限制，高危职业者可能面临更早的投保截止年龄。

从消费者权益角度，年龄限制客观上造成了保障缺口。医学进步使得人类预期寿命持续延长，但商业保险的年龄门槛未能同步调整。对此，业内专家建议采取阶梯式配置策略：在年轻时投保终身型产品锁定费率，中年阶段补充消费型重疾险，老年时期转而依靠医疗险和储蓄险组合。监管部门也在推动创新产品开发，如部分公司试水的"老年专项重疾险"，通过缩短保障期、提高保费等方式将投保年龄延至70岁。

健康告知要求随年龄增长趋严，这是另一个隐性门槛。50岁以上投保人普遍需要提供完整体检报告，甲状腺结节、高血压等常见异常都可能引发加费或除外责任。相比之下，未成年人和青年投保不仅年龄限制宽松，健康告知也更为简单，这正是保险经济学中"平滑风险"原则的体现。

重疾险的年龄限制是精算科学与商业逻辑平衡的结果。消费者应把握30-45岁的投保黄金期，在身体健康且费率优惠时建立基础保障。对于超龄人群，可考虑防癌险等专项产品作为替代方案，或通过家庭保单实现跨代风险转移。随着保险科技发展，未来基于基因检测和可穿戴设备的动态定价模式，或许能打破传统年龄限制的桎梏。