网贷风控的核心在于建立全流程的风险管理体系，主要包括贷前审核、贷中监控和贷后催收三大环节。贷前需通过反欺诈模型、信用评分等筛选合格借款人；贷中利用行为评分模型实时监测异常交易；贷后则需制定差异化的催收策略，对逾期客户分类处置。当前行业普遍采用"智能风控系统+人工干预"模式，结合《互联网金融智能风险防控技术要求》提出的风险监测、识别、评价、处置四步流程，实现风险可控。

这一风控体系的必要性源于当前网贷行业的风险现状。截至2024年底，我国负债逾期人数已达3.2亿，其中网贷逾期占比25%，逾期金额超6000亿元。蚂蚁消金近期转让的6亿元不良资产包显示，小额多贷模式的借款人平均负债2.62笔，催收成本居高不下。在此背景下，2025年3月实施的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》首次从国家标准层面规范了催收行为，要求金融机构建立包含制度管理、人员培训、信息保护等九大要素的风控体系。实践中，头部平台如招联消金通过部署AI监测系统，将声纹识别、设备指纹等技术应用于催收环节，使逾期30天内的回收率提升至78%。银2025年5月新政也强调，需在延长还款期限、减免罚息等柔性措施与法律诉讼等刚性手段间取得平衡，既保障金融机构权益，又避免暴力催收引发社会问题。有效的网贷风控必须兼顾技术创新与合规管理，通过数据驱动实现风险定价与处置策略的动态优化。