控制不良贷款需建立全流程风控体系：首先强化贷前审查，运用"5C"原则评估借款人资质；其次实施动态贷后管理，通过定期检查、风险分类预警及时发现风险；最后采取差异化处置措施，对潜在不良贷款通过展期重组化解，对实质性不良通过催收、法律诉讼等手段清收。商业银行需同步完善内部控制机制，确保各环节独立运作且相互制约。

这一方案的科学性基于三方面数据支撑：其一，2024年全国商业银行平均不良贷款率为1.5%，但实施严格贷前审查的招商银行（0.95%）和平安银行（1.06%）显著优于行业水平，证明源头防控的有效性。其二，渤海银行因忽视贷后管理导致个人消费贷不良率五年间从1.83%飙升至12.37%，反证动态监控的必要性。其三，甘肃通过"不良资产清收处置450亿元"专项计划，使全省不良率下降0.62个百分点至2.56%，展示主动处置的实效性。当前经济环境下，广东、浙江等信贷大省出现不良"双升"现象，更凸显需结合区域经济特点调整风控策略，例如对制造业集中地区加强抵押品管理，对小微企业集群优化信用评估模型。监管部门数据显示，2024年完成风险分类预警系统建设的银行，不良贷款化解效率平均提升27%，验证了技术赋能风控的价值。