银行防范授信风险的核心策略可归纳为"全流程管控三阶段法"：贷前严格准入审查、贷中精准审批决策、贷后动态监控管理。这一体系通过建立客户信用评级模型、设置差异化授信额度、落实担保手续、建立资金专用账户等具体措施，形成贯穿信贷生命周期的风险防控闭环。其中，贷前阶段需双人核实企业资料真实性并评估行业风险；贷中环节重点审核贷款用途合法性与还款来源可靠性；贷后则通过现场检查、数据监测等手段跟踪资金流向，对异常交易及时预警处置。

该体系的有效性得到监管数据和行业实践的充分验证。央行《2024年第四季度中国货币政策执行报告》显示，实施全流程管控的商业银行不良贷款率较行业均值低1.2个百分点。江苏银行通过"前12个月仅还利息+后期等额本息"的混合还款设计，将消费贷逾期率控制在0.8%以下。招商银行2.68%的低利率消费贷产品，正是建立在精准的客户画像和动态风险定价基础上。实践中暴露的典型案例更印证了流程缺位的危害：某集团企业通过"统借统还"挪用信贷资金投资，导致多家银行形成不良资产；另有现金分期资金违规流入股市被系统标记后，引发连锁性风控降额。当前行业创新方向如应收账款质押贷款，也严格遵循"选择合格应收账款+合理设定质押率"的双重防控逻辑。中国银行业协会《2024年度中国银行业发展报告》指出，数字化风控工具的普及使贷后预警效率提升40%，但人工核查仍是发现关联交易等复杂风险的必要手段。这种"人机协同"的防控模式，正是对传统三阶段法的智能化升级。