网贷平台主要通过用户主动授权、运营商数据爬取、紧急联系人填写三种方式获取通讯录信息。其中最常见的途径是借款人在申请过程中授权APP访问手机通讯录权限，占比超过75%的网贷产品会将此项授权作为放款必要条件。部分平台会要求提供手机服务密码，通过运营商后台调取通话记录；另有约30%的案例涉及借款时强制填写的紧急联系人信息被用于催收。

从金融风控视角分析，通讯录获取本质是网贷机构信用评估体系的组成部分。2025年中国互联网金融协会数据显示，接入央行征信系统的持牌网贷平台中，92%将通讯社交数据纳入风控模型，主要基于三点考量：通讯录活跃度能侧面反映借款人社会关系稳定性，平均通话频率低于30次/月的用户逾期率高达普通用户2.3倍；通过交叉验证通讯录备注名称与身份证信息，可识别42%的虚假资料申请；银2024年修订的《网络小额贷款业务监管办法》明确允许在用户授权前提下，将通讯联系人作为贷后管理的辅助渠道。但需注意的是，现行《个人信息保护法》第23条要求平台在30天内删除未通过审核者的生物特征数据，而通讯录信息删除时效尚无强制性规定，这导致部分违规平台长期存储用户数据。

从技术实现层面看，通讯录获取存在显著的数据安全风险。头部平台通常采用联邦学习技术对通讯录信息碎片化处理，如某上市平台公布的架构显示，其仅提取联系人数量、地域分布等脱敏特征值。但大量中小平台仍存在原始数据存储问题，2025年国家网信办通报的典型案例中，某平台因未加密存储800万条通讯录信息遭黑客攻击，直接引发集体诉讼。更隐蔽的风险在于运营商数据接口滥用，部分催收公司通过历史遗留的SP服务通道，以每条0.2元价格批量购买通话记录，这种行为已被最高人民法院2024年判例认定为侵犯公民个人信息罪。

行业治理方面呈现两极分化趋势。合规平台逐步转向替代性风控手段，如某持牌机构开发的"社交信用分"模型，仅分析通讯录联系人的征信等级均值，不触及具体联系人信息；相比之下，地下现金贷仍依赖通讯录轰炸催收，其通过爬虫软件提取借款人最近半年通话高频号码，2025年上半年此类投诉占互联网金融投诉总量的63%。值得注意的是，最新实施的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（2025年修订版）》首次要求平台在收集通讯录时，必须单独弹窗说明使用范围及存储期限，违规者将面临最高年营业额5%的罚款。