网上贷款主要通过三种渠道申请：银行系平台、持牌金融机构和互联网平台。银行系如工商银行融e借、招商银行闪电贷等，需通过手机银行APP完成身份认证和信用评估，最快5分钟到账；持牌机构如招联金融、马上消费金融等，审核宽松且支持灵活还款；互联网平台如支付宝借呗、微信微粒贷则强调3分钟申请、1秒放款。申请流程均包含身份认证、信用评估、合同签署和资金到账四个核心环节，全程线上操作无需线下面签。

这一结论的合理性源于三方面数据支撑。中国互联网金融协会2023年Q3报告显示，我国互联网借款用户规模达5.8亿，其中78%的90后用户倾向选择与常用APP绑定的贷款产品，印证了互联网平台的便捷性优势。银行系产品虽仅占28%的申请通过率，但其年化利率低至3.6%-15.4%，且2025年国家金融监督管理总局新规要求银行对合作平台实行名单制管理，进一步强化了银行系的安全性。持牌消费金融公司平均审批通过率较银行高出18个百分点，但需警惕部分产品通过"手续费+逾期罚息"变相提高利率至26.7%的违规操作。值得注意的是，2024年全国小额贷款公司数量较峰值期减少41%，贷款余额缩水32%，监管趋严促使行业向合规化发展。借款人应优先选择在国家互联网金融风险信息共享平台备案的机构，避免隐性收费和暴力催收风险。