闪贷超额贷是指金融机构通过闪贷产品向借款人发放的贷款总额超过了其还款能力或合理需求范围的情况。这种现象在互联网金融快速发展的背景下日益凸显，尤其在一些非持牌平台更为常见。

闪贷超额贷的形成主要有以下几个原因：闪贷产品通常具有审批快、放款迅速的特点，部分平台为了追求业务规模增长，放松了对借款人还款能力的严格审核。一些借款人利用不同平台间信息不互通的特点，同时在多个平台申请闪贷，导致总体负债远超其承受能力。部分平台通过提高贷款额度、延长分期周期等方式维持盈利，客观上助长了超额贷款现象。

从风险角度看，闪贷超额贷会带来多重危害。对借款人而言，超额负债可能导致资金链断裂，陷入"以贷养贷"的恶性循环。对金融机构来说，超额贷款会增加不良资产风险，影响资产质量。从宏观层面看，超额贷款的蔓延可能引发系统性金融风险。

监管部门已经注意到这一问题并采取行动。2025年5月起实施的网贷行业全面整顿，就包含了对超额贷款现象的规范要求。金融机构应建立更科学的风控模型，合理评估借款人还款能力，严格控制多头借贷。应加强行业信息共享，避免因信息不对称导致的超额放贷。

对于普通借款人而言，要树立理性借贷观念，根据实际需求和还款能力申请贷款，避免陷入超额负债的困境。如已出现还款困难，应及时与金融机构沟通协商，寻求合理的解决方案。