银行房贷涉及的参与人员主要包括贷款申请人、客户经理、信贷审批部门、风险管理部门以及抵押登记和放款相关人员。贷款申请人需提供身份证明、收入证明等材料；客户经理负责初步审核和材料收集；信贷审批部门评估信用风险；风险管理部门监控整体风险；最后由放款中心完成资金划拨。这一流程确保了贷款的安全性和合规性。

房贷审批是一个多环节协作的系统工程，其人员分工体现了银行业审贷分离的核心原则。从实际操作来看，客户经理作为第一道关口，不仅需要核对基础材料真实性，还需通过央行征信系统查询借款人信用记录。2024年新版征信系统上线后，数据更新时效缩短至T+1，大幅提升了审批效率。信贷审批部门则依托内部风险评级系统，对申请人还款能力、抵押物价值等进行量化评估，部分银行已引入AI辅助决策系统，使审批时间从传统15个工作日压缩至7天内。值得注意的是，风险管理岗位在2025年房地产调控政策下作用更为突出，需动态调整不同城市、不同职业借款人的风险权重。抵押登记环节随着"线上抵押"试点的推广，办理时效显著提升，但二手房交易仍需卖方配合解押，这要求经办人员具备较强的协调能力。整个流程中，各岗位既各司其职又相互制衡，客户经理仅有建议权而无审批权，超过200万元的贷款需提交分行分管领导审批，这种权限划分有效防范了操作风险。数据显示，采用标准化流程的银行，其房贷不良率较行业平均水平低0.8个百分点，印证了专业化分工对风险控制的积极作用。