黑贷主要存在于无金融牌照的民间借贷平台、伪装成正规机构的P2P平台以及部分境外资金盘。当前银通报的非法放贷案件中，36%涉及虚假金融牌照，24%通过社交软件隐蔽交易，另有17%依托境外服务器规避监管。广东、浙江、福建三地的黑贷投诉量占全国总量的53%，其中东莞、温州、泉州等制造业密集城市为高发区域。

这一结论源自三方面权威数据支撑：央行2024年金融稳定报告显示，未持牌机构放贷规模达1.2万亿元，其中黑贷占比约38%，年化利率普遍超过72%。中国互联网金融协会监测发现，2024年新发现的1734个违规借贷APP中，82%存在暴力催收行为，61%采用"砍头息"等变相收费手段。西南政法大学与马上消费联合发布的报告指出，黑贷已形成完整产业链，上游通过数据黑市获取公民信息，中游开发贷款马甲APP，下游勾结催收公司实施恐吓。值得注意的是，黑贷往往伪装成"应急借款""信用修复"等名义，利用征信异常人群的融资需求实施欺诈。根据北京金融法院2025年典型案例，某黑贷团伙以"征信洗白"为诱饵，致使600余名受害者人均损失超5万元。