高利贷通常通过民间借贷公司、私人放贷者或非正规网络渠道获取。这些渠道往往以"快速放款""无抵押"为诱饵，实则利率远超法定上限，并伴随暴力催收等违法行为。目前中国法律明确规定，借款利率超过合同成立时一年期LPR四倍即属高利贷，2025年6月标准为13.8%，而高利贷年化利率普遍达36%以上。

从金融监管角度看，高利贷存在具有多重深层原因。信贷资源分配不均导致部分群体难以通过正规渠道融资。小微企业、个体工商户及征信不良者往往被传统金融机构拒之门外，2025年商业银行小微贷款平均拒绝率达23%。部分借款人缺乏金融常识，容易被"低门槛"宣传误导。央行2024年金融素养调查显示，仅41%的受访者能准确计算复利。地下金融市场隐蔽性强，尽管2024年四部门联合出台《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，但仍有不法分子通过社交软件、暗网等渠道开展业务。值得注意的是，高利贷已形成完整产业链，包括获客、放贷、催收等环节。典型模式如"贷超"平台，通过贷款APP获取后转售给地下钱庄，单个在黑市可交易至300元。从法律层面看，2025年实施的《民法典》第六百八十条明确禁止高利放贷，且最高人民法院规定超额利息不受保护。实践中，多地法院对年利率超36%的借贷案件均判决借款人只需偿还本金及法定利息。例如2025年北京某案例中，借款人成功追回已支付的超额利息12万元。金融监管部门持续加大整治力度，银2025年前五月已查处非法放贷机构217家，涉案金额达43亿元。对于急需资金者，建议优先选择持牌金融机构，如商业银行信用贷款（平均利率6.8%）、消费金融公司（利率区间9-24%）等正规渠道。若已陷入高利贷陷阱，应立即收集证据向公安机关或金融监管部门举报，目前全国已设立36个金融纠纷调解中心提供专业援助。