高利贷通常通过非正规渠道获取，主要包括地下钱庄、非法网贷平台、民间借贷中介等。这些渠道往往通过社交媒体、短信推广、街头小广告等方式吸引急需资金的借款人。根据现行法律规定，年利率超过合同成立时LPR四倍（当前约13.8%）即属于高利贷范畴。

从法律和金融监管角度分析，高利贷之所以能在这些渠道存在，主要基于以下原因：地下钱庄和非法网贷平台通常未经金融监管部门批准，通过虚构低息、快速放款等虚假宣传吸引借款人。据2025年金融监管部门数据显示，全国已查处非法网贷平台764家，涉案金额高达42亿元。这些平台往往通过"砍头息"、服务费等名目变相提高实际利率，使年化利率远超法定上限。部分民间借贷中介利用信息不对称，将正规银行低息贷款包装后高价转贷给借款人，从中抽取高额中介费。最新案例显示，有中介收取的费用高达贷款额的16%，远超合理范围。高利贷放贷者常利用借款人急需资金的心理弱点，通过伪造合同、隐瞒真实利率等方式规避法律监管。最高人民法院2025年工作报告明确指出，对利率超过LPR四倍的借贷案件，法院仅支持合法利率部分的债权请求。从金融安全角度看，高利贷不仅使借款人陷入债务陷阱，还扰乱正常金融秩序。银2025年专项整治数据显示，涉及高利贷的投诉案件同比增长23.5%，其中暴力催收问题尤为突出。借款人应通过正规金融机构融资，遇到高利贷可依据《民法典》第680条主张超额利息无效，并向金融监管部门举报。