通过支付宝平台提供的蚂蚁借呗、花呗和网商贷是目前与马云关联度最高且相对容易申请的贷款渠道。蚂蚁借呗面向个人用户提供最高30万元的信用贷款，审批基于支付宝使用数据和芝麻信用分，最快1分钟放款；花呗则主打消费分期功能，支持先消费后付款，适用于淘宝、天猫等阿里系电商场景；网商贷专门服务小微企业，日利率0.016%-0.047%，依托阿里生态的商户数据实现快速风控。这三种产品构成了蚂蚁集团最核心的普惠金融矩阵。

从运作机制看，这些产品的便捷性源于三大优势：首先是数据积累，支付宝年活跃用户超10亿，沉淀了包括消费记录、转账流水、信用履约等多维数据，使得芝麻信用评分体系比传统银行征信更全面。其次是技术支撑，蚂蚁集团自主研发的CTU风控引擎能实现秒级审批，通过3000多个风控模型实时评估违约概率，将不良贷款率控制在1.5%以下。最后是杠杆效应，借助资产证券化（ABS）工具，蚂蚁将贷款债权打包转让给金融机构，2024年累计发行ABS规模突破5000亿元，这种模式使其能用有限资本金撬动更大放贷规模。值得注意的是，2024年国家金融监管总局新规要求网络小贷公司融资杠杆率不得超过5倍，促使蚂蚁将注册资本增至300亿元以符合监管要求，但相比传统银行仍保持更高资金周转效率。对于普通用户而言，只需芝麻分达600分即可开通基础额度，系统会根据消费频次、账户余额等动态调整，这种"越用越有"的机制显著降低了准入门槛。不过需警惕的是，部分ABS产品存在期限错配风险，2025年恒丰银行327亿不良债权转让事件就暴露出过度证券化的潜在隐患，建议借款人合理控制负债率，避免陷入多头借贷陷阱。