银行车贷资金通常有两种流向方式：一是直接打入汽车经销商账户（受托支付），二是放款至借款人账户后再转付车行（自主支付）。目前主流操作以受托支付为主，即银行将贷款资金直接划转至经销商指定账户，占比约75%；自主支付多用于30万元以下的小额车贷，需借款人提供购车合同等凭证。

这一资金流向机制的设计主要基于风险控制和监管要求。从行业数据来看，2023年全国汽车金融公司零售贷款余额达7466.25亿元，其中受托支付占比持续提升。这种趋势与2024年修订的《汽车金融公司管理办法》密切相关，该办法明确规定50万元以上贷款必须采用受托支付，30-50万元区间可由金融机构自主决定支付方式。实际操作中，银行普遍将车贷受托支付门槛下调至30万元，主要考虑三方面因素：受托支付能有效监控资金用途，避免贷款挪用。2025年银行业数据显示，采用受托支付的车贷不良率仅为0.89%，显著低于自主支付的1.76%。汽车作为动产抵押物，直接支付给经销商可缩短抵押登记流程。以建设银行为例，受托支付模式下抵押登记完成时间平均缩短3.7个工作日。当前监管强化贷款流向追踪，2025年6月多地银行新规要求对自主支付车贷实施"贷后15日核查"，即放款后需借款人提供购车发票等交易凭证。值得注意的是，新能源汽车贷款由于享受政策补贴，其资金流向监管更为严格。2023年新能源汽车贷款余额同比增长61.25%，其中91.3%采用受托支付模式。部分银行还创新推出"双账户监管"，即贷款资金进入监管账户后，由银行根据提车进度分阶段释放给经销商。这种模式在比亚迪等品牌合作渠道的渗透率已达43%。从消费者视角看，受托支付虽然限制了资金自主权，但能有效防范"高息高返"等违规操作。2025年6月银行业整顿后，上海地区车贷投诉量下降38%，其中72%的投诉减少源于资金流向透明度提升。未来随着《汽车金融公司行业发展报告》建议的"智能合约支付"技术应用，车贷资金流向将实现全链条数字化存证，进一步平衡便捷性与安全性。