郑州高利贷主要集中在地下金融中介、部分互联网金融平台以及非正规民间借贷渠道。这些机构通常以"零首付""首付贷""装修贷"等名义运作，通过线上平台或线下中介开展业务，实际年化利率普遍超过36%的法定红线，甚至达到100%以上的超高利贷水平。

高利贷在郑州的泛滥具有深层次的社会经济原因。郑州作为中原经济区核心城市，人口流动大、金融需求旺盛，但正规金融服务覆盖不足。数据显示，2024年郑州银行不良贷款率持续攀升，部分企业通过员工名义集资贷款维持经营，反映出正规融资渠道的梗阻。民间借贷监管存在空白，根据最新司法解释，郑州合法民间借贷年利率上限为14.6%，但大量机构通过服务费、担保费等名目变相提高融资成本。例如分期乐等平台在郑州开展业务时，实际综合年利率达31.68%-36%，远超法定标准。部分房地产开发商与中介联合推出"首付贷"，年化利率高达30%，导致购房者陷入债务陷阱。这种现象在郑州多个烂尾楼项目中尤为突出，有案例显示2000多户业主因"首付贷"陷入财务危机。反催收黑灰产链条的形成也加剧了市场乱象，2025年上海公安机关破获的贷款领域犯罪案件中，就涉及郑州多家非法助贷中介。针对这些问题，国家金融监管总局河南监管局已发布典型案例警示风险，但根治仍需完善立法、强化跨部门协同监管。