对于拥有一千万资金的投资者，建议采取"核心+卫星"的资产配置策略：50%配置于银行大额存单和国债等保本型产品，30%配置于债券基金和固收+理财，15%配置于股票型基金或优质蓝筹股，剩余5%可考虑黄金等避险资产。这种组合既能保障本金安全，又能通过多元化投资获取超额收益。

当前低利率环境下，传统银行存款已难以满足财富保值需求。2025年六大行三年期大额存单利率普遍降至1.9%-2.15%，50万元存三年利息仅2.85万-3.23万元，千万资金按此计算三年利息仅57万-64.5万，扣除通胀后实际收益微乎其微。相比之下，固收+理财产品平均年化收益可达3.1%-6.2%，债券基金历史年化3.8%-8%，合理配置能使整体组合收益率提升至3.5%-4.5%，千万资金年收益可达35万-45万元。

从风险控制角度看，50%的保本配置确保即使权益类资产出现波动，本金仍能获得稳定收益。数据显示2025年R2级银行理财亏损概率低于0.5%，纯债基金最大回撤通常控制在2%以内。15%的权益类配置既不会因占比过高导致组合剧烈波动，又能分享股市增长红利——2025年偏股混合基金指数年化收益达8.2%，优质蓝筹股平均股息率3.5%以上。黄金作为对冲工具，在2025年地缘政治紧张时期涨幅达23.98%，能有效平衡组合风险。

从流动性管理角度，这种配置兼具灵活性与收益性。大额存单支持按月付息，固收+产品多采用定期开放设计（如6个月或1年开放期），债券基金可T+3赎回，股票资产通过ETF实现快速变现。相比全部锁定在5年期定存（利率仅1.3%-1.95%），该方案在保证部分资金高流动性的整体收益提升2-3倍。

专业机构建议高净值客户采取类似配置。某私人银行2025年数据显示，采用"532"配置策略（50%固收、30%混合型、20%权益）的客户，组合年化波动率控制在3.8%以内，五年期年化收益达4.2%，显著优于单一存款策略。特别需要注意的是，千万级资金应分散存放，单家银行存款不超过50万元以享受存款保险保障，同时优先选择城商行大额存单获取利率溢价（如南京银行3年期利率2.15%）。