购车免息贷款的结算方式主要有两种：等额本息和等额本金。在免息条件下，等额本息每月偿还固定金额，计算公式为贷款本金除以还款月数；等额本金则是每月偿还相同本金，利息为零。实际操作中需注意手续费（通常为贷款额3%-5%）和首付比例（多为车价30%-50%）的影响。例如12万元车辆首付40%后，7.2万元分12期免息贷款，每月需还6000元，但加上3.5%手续费后总成本达122,520元。

该结算逻辑源于汽车金融的特殊性。免息本质是厂商将利息成本转嫁至车价或服务费，据中国银行业协会2025年报告，65%的免息方案伴随手续费，使实际年化利率达5.8%-7.1%。还款方式显著影响资金效率：等额本金总成本通常比等额本息低1%-3%，但前期压力较大。更重要的是，免息期限存在隐性限制，所谓"两年免息"实为五年分期中的利息返还，若未按时结清剩余本金将产生额外费用。从金融视角看，车企通过免息贷款可实现三重收益：消化库存（获得0.8%-1.2%厂商补贴）、绑定保险等后续服务（利润提升20%-30%）、以及提升资金周转率（较全款购车快3-5倍）。因此消费者需综合计算手续费、捆绑消费等隐形成本，避免陷入"免息但更贵"的金融陷阱。