定期存款3年的利息计算主要分为单利和复利两种方式。单利计算公式为：利息=本金×年利率×3；复利计算公式为：利息=本金×(1+年利率)^3-本金。当前国内银行三年期定期存款普遍采用单利计息方式，但部分特色存款产品可能提供复利选项。以2025年6月四大行普通定期存款为例，三年期挂牌利率为1.25%，若存入10万元，单利计算可得利息3750元。若选择复利计算（假设年利率相同），利息约为3807元，两者差异不大但复利略高。

从金融实务角度看，银行定期存款采用单利计息是行业惯例，这既符合监管要求，也与银行负债管理逻辑相匹配。中国《储蓄管理条例》明确规定，定期储蓄存款在存期内按存入日挂牌利率计息，遇利率调整不分段计息，这种制度设计天然适合单利计算模式。从最新市场数据观察，2025年6月国有大行三年期存款利率普遍下调至1.25%-1.5%区间，较2024年同期下降约25个基点，这种利率环境使得单复利计算的实际差异进一步缩小。例如交通银行近期将三年期利率从1.5%降至1.25%，10万元存款单复利利息差从约114元缩减至57元。值得注意的是，部分中小银行推出的"分层定价"产品虽标注更高利率（如某城商行三年期1.9%），但需注意其可能附加的起存金额或流动性限制条件。对于普通投资者而言，在当前低利率周期下，单纯比较计息方式的收益差异意义有限，更应关注资金流动性需求与风险偏好，必要时可考虑国债、大额存单等替代性理财工具。