计算个人净资产时，通用的方法是"100减去年龄"规则。这一规则建议将高风险资产（如股票和股票型基金）的配置比例设定为100减去当前年龄，剩余部分配置于债券等稳健资产。例如30岁人士可配置70%股票类资产，70岁人士则建议降至30%。该比例需结合收入稳定性、家庭负担和风险偏好动态调整。对于年收入，建议将不超过50%的可投资资金配置于风险资产，保留至少6个月生活费的流动性资产。

这一资产配置逻辑源自生命周期投资理论。年轻人收入增长潜力大且复利周期长，能够承受更高风险以换取长期收益；而临近退休者需降低波动风险保障本金安全。格雷厄姆在《聪明的投资者》中提出的25%-75%债券配置区间，正是这一理念的雏形。实证数据显示，1985-2025年全球市场数据表明，30岁投资者采用70%股票配置的组合，其40年累计回报较保守组合高出3-5倍，但期间最大回撤也达到40%。收入因素同样关键，斯坦福大学研究指出，收入稳定性比绝对值更能影响风险承受能力，公务员等职业可适当提高5-10%风险资产比例。需要注意的是，2024年美联储加息周期后，债券收益率回升使得稳健资产吸引力提升，50岁以上投资者可考虑将国债配置比例提高至40%。实际应用中还需定期再平衡，每年调整一次配置比例以维持风险敞口与年龄的匹配性。对于特殊家庭结构如"三明治一代"（需同时抚养子女和父母），建议额外保留15%流动资产以应对突发支出。当前中国市场环境下，QDII基金和REITs等新型工具可作为传统股债组合的有效补充，但配置比例不宜超过总资产的20%。