对于普通用户而言，资金配置需根据个人需求在银行卡与余额宝之间灵活选择。若追求绝对安全保障且资金长期闲置，银行卡存款更合适；若注重日常流动性与适度收益，余额宝是更优选择。两者并非非此即彼，合理搭配使用才能实现资金效益最大化。

从安全性维度分析，银行存款受《存款保险条例》保护，50万元内本息全额兑付，法律保障机制完善。而余额宝作为货币基金适用《证券投资基金法》，虽历史最大单日亏损仅0.08%，但本质上不承诺保本。2025年央行新规要求货币基金单日快赎限额1万元，进一步凸显银行在极端风险下的稳定性优势。流动性格局呈现鲜明反差：银行卡活期存款支持实时全额支取，余额宝T+0快速赎回受额度限制，但支持消费支付场景更丰富。收益性方面，2025年6月数据显示，余额宝七日年化收益率约1.58%，低于银行三年期定存利率2.4%，但显著高于活期存款0.3%的收益。值得注意的是，货币基金收益每日浮动，而银行定期存款利率锁定期内固定。对于20万元级别的资金配置，采用阶梯式组合策略可能最优：将50%存入三年期银行定存锁定较高收益，30%配置余额宝满足日常流动性，剩余20%保持活期存款应急。这种架构既符合2025年理财新规下风险管控要求，又能平衡收益与流动性的双重需求。