公积金贷款申请需满足连续缴存6个月以上、信用良好等条件，可通过线上或线下渠道提交材料，审核通过后签订合同并办理抵押登记。具体流程包括：准备身份证明、购房合同、收入证明等材料；通过公积金官网、APP或线下网点提交申请；银行审核通过后放款至开发商账户。不同城市对缴存时长、贷款额度及利率有差异化规定，例如北京最高可贷120万元，西安多子女家庭额度可上浮20%。

作为专业金融工具，公积金贷款的低利率优势显著。2025年首套房5年以上利率为2.85%，较商业贷款低约1.5个百分点，30年期100万元贷款可节省利息支出超30万元。其核心优势在于资金成本由国家公积金管理中心统一定价，不受LPR波动影响。以武汉为例，贷款审批采用"四要素评估法"：账户余额×倍数（通常15倍）、月缴存额÷缴存比例×还款系数（0.4）×年限、房价成数（首套最高80%）、城市限额四者取最小值。值得注意的是，昆明等城市对多子女家庭实施额度上浮政策，三孩家庭双职工最高可贷104万元，体现政策导向性。

从风险控制角度，银行重点审核三项指标：一是收入负债比需低于50%，即月供不得超过家庭收入半数；二是征信要求近2年无"连三累六"逾期记录；三是房产价值需通过第三方评估。北京住房公积金管理中心数据显示，2024年线上预审通过率约78%，未通过案例中62%因缴存时长不足，28%因征信问题。建议申请人提前6个月规划，通过补缴公积金、降低其他贷款负债等方式优化资质。对于股市投资者，需注意公积金贷款严禁流入证券投资，违规使用将面临提前收回贷款及罚息风险。