银行资金主要存放在三个层级：首先由各商业银行自行保管于一级分行金库；其次通过存款准备金制度集中存放至中国总库；最后通过银行间市场实现跨机构流动。这种分层管理体系既保障了资金安全，又维持了金融系统的流动性。

从金融运作机制来看，商业银行必须将吸收存款的12.5%（大型机构）至6%（涉农机构）作为法定准备金存入央行，这部分资金构成国家金融安全网的基础。2025年最新数据显示，五大国有银行三年期定存利率已降至2%，而超额准备金利率维持在0.35%，这种利差设计促使银行将更多资金投向信贷市场。在实际操作中，银行资金呈现动态流转特征：约75%的存款通过贷款形式注入实体经济，7.3万亿现金管理类理财产品维持着支付清算需求，另有约30万亿理财资金通过固收产品参与资本市场。

值得注意的是，银行存款的最终去向遵循"三重转化"原则：第一重转化是储户资金变为银行负债，第二重通过信贷投放转化为企业资本，第三重经由资本市场形成社会总投资。2024年银行理财市场存续规模达29.95万亿的庞大体量印证了这种转化效率，其中97.33%配置于固收产品，说明银行更倾向通过债券等稳健渠道实现资金增值。这种机制既满足了储户的资产保值需求，又通过货币乘数效应放大了金融对实体经济的支撑作用。