银行资金主要存放在三个核心区域：中国总库作为终极归集地，各商业银行自设的金库用于日常运营，以及通过同业存款方式存放在其他金融机构。这种分布结构既满足流动性需求，又符合金融监管要求。

从金融运作机制来看，商业银行资金存放遵循严格的层级管理体系。根据我国商业银行法规定，所有吸收的存款必须按比例缴存法定存款准备金至央行账户，2025年大型金融机构的缴存比例为12.5%，中小机构为10.5%，涉农金融机构可低至6%。这部分资金构成金融体系的稳定器，确保银行体系遭遇突发挤兑时具备基础偿付能力。超额准备金是银行自愿存放在央行的额外资金，当前利率为0.35%，主要用于支付清算和应急调拨。在日常运营层面，商业银行会保留约1-3%的库存现金应对网点提现需求，这部分实物货币存放于具备安防认证的一级分行金库，采用双人管库制度。值得注意的是，银行间存在复杂的同业存放网络，工行可能在建行开设账户存放资金，这种互持架构既能满足跨行结算需求，又能提高资金使用效率。从资金流向分析，商业银行吸收的存款约75%通过贷款形式投放市场，形成企业运营资金和个人消费信贷；约15%用于购买国债等低风险证券；剩余部分除缴存准备金外，还会以协议存款形式存放在货币市场基金等非银金融机构。这种资金分布模式既保障了金融安全，又实现了资本增值。2025年央行新规要求银行提高存款利率透明度，促使部分银行将更多资金配置于高收益资产，但存款准备金制度仍构成资金池的刚性约束。对于储户而言，了解银行资金存放机制有助于认识存款保险制度的运作基础，目前我国实行50万元本息限额的存款保险，通过事前准备金和事后保障的双重机制维护金融稳定。