银行资金主要来源于三大渠道：首先是存款业务，这是银行最核心的资金来源；其次是通过同业拆借市场获取短期流动性；最后是银行的自有资本，包括股东投入和利润留存。

存款业务构成了银行负债的绝对主体。以工商银行为例，2020年其负债总额26.63万亿元中，存款占比高达85%，达到22.67万亿元。这些存款包括个人储蓄、企业账户资金、机关事业单位存款以及金融机构托管资金等多类来源。个人储户的活期与定期存款提供了稳定基础，而企业存款则因日常资金周转需求形成大量沉淀。值得注意的是，我国社保基金等专项资金也通过招标方式存入商业银行，仅工行2020年托管的社保资金就达3260亿元。

同业拆借是银行短期资金的重要补充渠道。由于各银行网点分布和客户规模存在差异，资金余缺状况各不相同。通过银行间市场进行的同业拆借，可以有效调剂资金余缺。银行还通过向央行借款、发行金融债券等方式获取中长期资金。根据监管要求，商业银行需保持合理的流动性比例和存贷比指标，这些监管指标促使银行必须建立多元化的融资体系。

自有资本是银行稳健经营的基石。根据商业银行资本管理办法，银行资本包括核心一级资本、其他一级资本和二级资本。核心一级资本主要指普通股和留存收益，这是银行吸收损失的最后屏障。2025年一季度末，我国商业银行核心一级资本充足率达到10.5%，显示出较强的风险抵御能力。资本充足率监管要求银行必须保持适度的资本积累，这也构成了银行资金来源的重要组成部分。

从资金运作角度看，银行通过"资金池"模式实现期限转换。吸收的短期存款被转化为中长期贷款，这种"短借长贷"的业务特性决定了银行必须维持稳定的资金来源。监管机构通过法定存款准备金制度（目前比例为8%左右）和流动性覆盖率等指标，确保银行在追求利润的同时保持足够的支付能力。中国公布的2024年货币当局资产负债表显示，商业银行存放央行的准备金总额超过22万亿元，这为整个银行体系的流动性安全提供了重要保障。