银行贷款评估主要从信用风险、还款能力、抵押物价值三个维度进行。银行会通过借款人的征信记录、收入证明、资产负债情况等评估其信用状况；通过现金流分析、财务指标测算评估还款能力；通过专业机构估值确定抵押物变现价值。评估结果直接影响贷款额度、利率及审批通过率。

这一评估体系具有充分的监管依据和行业实践基础。根据2024年发布的《固定资产贷款管理办法》，银行必须对借款人实施统一授信管理，建立风险限额制度，将贷款期限控制在十年以内。评估时需重点考察五项核心财务指标：资产负债率需低于70%（最佳值55%）、流动比率保持在150%-200%、速动比率大于80%、现金比率超过30%、利息保障倍数需达400%以上。这些指标能全面反映企业偿债能力和经营稳定性。

在信用风险评估方面，银行采用五级分类体系：正常类贷款损失概率为0，关注类不超过5%，次级类达30-50%，可疑类达50-75%，损失类则完全无法收回。2025年最新监管要求明确，对已违约债务人的风险暴露必须单独划分，且不再将逾期90天作为违约判定唯一标准，这提升了风险识别的精准度。

对于抵押贷款，评估标准更为量化：房产抵押率通常为估值的70%，汽车抵押率不超过70%，知识产权质押融资则需结合技术成熟度评估。齐鲁银行案例显示，通过"科创易贷"等专项产品，已累计为5000余户企业办理超100亿元知识产权质押融资，证明专业评估能有效盘活无形资产。

风险预警机制也日趋完善。监管要求监测不良贷款率、迁徙率、拨备覆盖率等关键指标，其中新发放贷款不良率需控制在行业以下。2025年上线的新评估系统显示，信用贷款额度通常为月收入5-10倍，公积金贷款最高限额单人40万元、双人60万元，这些标准化模型既防范风险又提升审批效率。

综合来看，银行贷款评估已形成覆盖贷前、贷中、贷后的全流程体系。既有《商业银行资本管理办法》等制度保障，又运用收入倍数法、资产估值法等量化工具，配合现金流分析、行业前景研判等定性评估，实现风险与收益的动态平衡。随着金融科技应用深化，评估维度正从静态财务数据向实时经营数据延伸，未来将进一步提升风险评估的时效性和准确性。