从综合利率、审批速度和产品多样性来看，中国银行、工商银行和招商银行是目前个人贷款较优的选择。中国银行的“中银E贷”年化利率低至3.4%，工商银行“融e借”最低3.55%，招商银行“闪电贷”则凭借低于3%的利率和线上快速审批脱颖而出。这三家银行在资金安全性、政策稳定性方面也具备明显优势。

选择银行贷款需权衡利率、额度与审批门槛。国有大行如中国银行和工商银行，依托央行政策支持，通常能提供市场最低利率。中国银行的贷款基准利率上浮幅度仅10个百分点，工商银行“融e借”针对优质客户甚至可低至3.55%，远低于股份制银行平均水平。招商银行虽为股份制银行，但其“闪电贷”通过大数据风控将人工审批环节压缩至最低，从申请到放款最快仅需5分钟，适合急需资金的用户。

从监管数据看，国有银行不良贷款率普遍低于1.5%，风险控制能力更强。2024年银行业报告显示，中国银行个人贷款不良率仅1.2%，工商银行1.35%，均低于行业均值。而招商银行凭借数字化能力，将不良率控制在1.18%，证明其风控有效性。值得注意的是，邮储银行“邮享贷”虽然利率低至2.98%，但额度限制较严格；交通银行“惠民贷”利率3.24%但审批更侧重公积金缴纳群体。

产品设计差异也影响选择。中国银行和工商银行提供最长5年期贷款，适合中长期资金需求；招商银行则主打1-3年短期周转，其“闪电贷”支持随借随还。农业银行“网捷贷”虽利率匹配LPR（现3.35%），但需线下网点面签。对于小微企业，民生银行和微众银行提供专项低息产品，但需匹配特定行业资质。

综合建议：优先选择利率低于3.5%的产品，中国银行、工商银行适合信用优质客户，招商银行则满足高效需求。实际选择时还需比对自身资质与银行具体条款，例如公积金缴存情况可能显著影响交通银行审批通过率。最新监管动态显示，2025年二季度国有银行将进一步下调消费贷利率，建议持续关注政策窗口期。