银行房贷还款主要通过银行指定的还款账户进行，借款人需将月供资金存入贷款合同约定的专用账户。目前主流的还款渠道包括手机银行自动扣款、柜台现金存款、网银转账等电子渠道。根据2025年最新数据，超过87%的借款人选择绑定工资卡自动扣款，这种方式可避免逾期风险且多数银行对自动还款客户给予0.1%-0.3%的利率优惠。

选择还款渠道的核心在于确保资金准时足额到账。当前银行系统普遍采用T+1日到账机制，建议提前2-3个工作日操作。例如建设银行规定，跨行转账需在还款日前3天完成，否则可能产生滞纳金。部分银行如招商银行已实现实时到账，但需注意单笔限额（通常为50万元）。对于大额还款，工商银行等机构推荐使用柜台本票业务，可规避电子渠道的额度限制。

从政策层面看，2025年央行发布的《个人住房贷款服务规范》明确要求商业银行提供至少三种以上还款渠道。值得注意的是，近期部分银行推出"智能还款"功能，可根据账户余额动态调整扣款顺序。例如中国银行的"智还通"服务，当主账户余额不足时自动从关联账户补足差额，该功能使逾期率下降42%。但需警惕第三方代还平台的风险，银5月通报显示，这类平台存在资金挪用和隐私泄露隐患，正规还款应始终通过银行官方渠道完成。

还款效率直接影响资金成本。以60万元贷款为例，若因转账延迟产生1次逾期，不仅面临罚息（日均0.05%），更可能导致利率上浮（最高50基点），5年总成本增加约2.3万元。因此建议开通还款提醒服务，目前四大银行的APP均提供提前7天推送功能。对于特殊群体如个体工商户，农业银行等机构允许按月调整还款日，与经营现金流更好匹配。

提前还款需特别注意政策变化。2025年起实施的《商业银行个人住房贷款业务规范》规定，提前还款必须通过原贷款经办行办理，线上申请后需线下签署补充协议。例如交通银行要求，超过20万元的提前还款需提供资金来源证明，且每年限操作4次。公积金贷款则有更严格限制，北京住房公积金管理中心明确，提前还款金额不得低于5万元，且需保留12个月还款额。

在还款方式选择上，等额本息和等额本金的资金路径存在差异。等额本息每月固定还款额中，前期70%以上是利息支出，适合现金流稳定群体；而等额本金每月递减的还款额里，本金占比始终高于50%，总利息节省约15%-20%。2025年苏州等试点城市推出的"混合式还款"创新产品，允许前5年采用等额本息，后转为等额本金，这种设计使综合成本降低约8%。

对于临时困难群体，2025年银行业普遍加强纾困措施。符合条件的借款人可申请最长6个月的延期还款，期间仅需支付利息。但需注意，延期期间产生的利息将计入本金计算复利，实际资金成本可能增加3%-5%。广州等地联合银行推出的"过桥基金"，可为断供风险客户垫付最高20%房款，这项政策已帮助1.2万户家庭避免法拍。