转入信用卡的钱会形成溢缴款，即超出信用卡欠款部分的余额。这部分资金存在于持卡人的信用卡账户中，本质上属于持卡人的自有资金，但不同于储蓄账户的存款性质。

从金融机制来看，信用卡溢缴款的产生主要源于三种情况：一是用户主动超额还款；二是消费退款或商户返现；三是银行活动奖励金转入。根据2024年四季度行业数据，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额的1.43%，而溢缴款规模虽无公开统计，但银行普遍将其视为风险准备金的一部分。中国银行2024年报显示其信用卡贷款余额达5934亿元，按42%的额度使用率推算，潜在溢缴款规模可观。

溢缴款转出需遵循银行特定政策。目前主流转出渠道包括：通过手机银行APP的"现金转出"功能将资金划转至本行储蓄卡；在ATM机提取现金（部分银行收取手续费）；或通过柜台办理转账。中信银行等机构还支持将溢缴款转换为积分或理财资金。需注意的是，2025年多家银行调整了转出规则，如建设银行将单日转出上限设为信用额度的50%，浦发银行则对跨行转账收取0.5%手续费。

从金融监管角度，央行《银行卡业务管理办法》明确规定信用卡溢缴款不计算利息，银行不得强制抵扣未来消费。这种制度设计既保障用户资金所有权，又防范信用卡异化为储蓄工具。实践中，建议持卡人合理规划还款金额，避免大额溢缴影响资金流动性。对于长期闲置的溢缴款，可优先考虑转为消费金或低风险理财，以提升资金使用效率。