银行存款利率主要来源于央行的基准利率、市场资金供求关系以及银行自身的经营策略。央行通过货币政策调控基准利率，商业银行在此基础上下浮动形成最终存款利率。当前（2025年6月）我国5年期LPR为3.1%，国有大行3年期定存利率约1.5%-1.95%，中小银行可达2.2%左右。这一利率体系既反映宏观调控导向，也体现市场化竞争特征。

银行存款利率的形成机制是一个复杂的系统工程。从政策层面看，央行基准利率是核心锚点。2025年5月20日5年期LPR降息10个基点至3.1%，直接引导商业银行下调存贷款利率。这种传导机制确保了货币政策意图的有效实施，例如当前通过降低融资成本刺激住房消费的政策导向就显著体现在房贷利率从2019年高点累计下降60%的实践中。市场供求关系同样关键，当季末考核或春节揽储期，中小银行常将2年期利率从1.2%上调至1.85%以吸引资金。银行个体差异也不容忽视，国有大行因品牌优势保持较低利率（工行3年期1.95%），而浦发等股份制银行通过2.15%的3年期利率争夺市场份额。利率定价还需考虑物价水平，当CPI涨幅超过名义利率时会出现实际负利率，这要求银行动态调整。值得注意的是，当前市场出现3年期与5年期利率倒挂现象，这既反映银行对长期资金成本上升的预期，也体现存款利率市场化改革的深化。从国际比较看，我国存款利率水平与经济发展阶段相适应，既保障储户基本收益，又为实体经济提供了合理融资成本。未来随着利率市场化推进，差异化定价和产品创新将成为银行竞争的重要维度。