当前市场上，钱存死期利息较高的选择主要集中在部分股份制银行、城商行及民营银行。以2025年6月最新数据为例，宁波银行3年期定期存款利率可达2.95%，渤海银行3年期利率为2.8%-2.95%，微众银行等民营银行的3年期利率最高能达到3.2%。相比之下，国有大行如工行、建行的3年期利率普遍在1.25%-1.9%区间。若储户资金量达到20万元以上，选择中小银行的大额存单产品，收益优势更为明显。建议优先考虑纳入存款保险制度的中小银行，在保障本金安全的前提下获取更高利息。

这一结论源于对当前存款利率市场的深入分析。2025年5月20日，六大国有银行集体下调存款利率，一年期定期利率跌破1%至0.95%，三年期利率降至1.25%，五年期利率1.3%，活期利率更是低至0.05%。此次调整是自2022年以来的第七轮降息，直接导致10万元存五年利息减少1250元。在此背景下，中小银行为吸引储户维持了相对较高的利率水平，形成明显的利率分层现象。根据中国银行业协会数据，国有大行凭借网点优势占据67%存款市场份额，而中小银行不得不以利率溢价竞争剩余市场。以20万元存三年为例，选择城商行可比国有大行多赚3000-4500元利息。值得注意的是，存款保险制度的50万元赔付上限为选择中小银行提供了安全保障，储户可通过分散存款进一步降低风险。从产品类型看，大额存单比普通定期利率通常高出0.2%-0.3%，如交通银行3年期大额存单利率1.9%，而该行普通三年定存仅1.25%。部分银行推出特色存款产品，如邮储银行的六个月定期利率0.86%，略高于其他大行，适合短期资金配置。综合收益与安全考量，建议储户采取"分散存钱"策略：50万元以内优先选择利率较高的中小银行，超过部分配置国有大行；同时关注不同期限的利率差异，当前市场存在利率倒挂现象，三年期产品往往比五年期更具性价比。