退休人员可通过国有银行、股份制银行及地方性金融机构申请贷款，主要渠道包括工商银行"融e借"、建设银行"养易贷"、中国银行"中银E贷"等信用贷款产品，以及房产抵押类贷款。部分银行如平安银行、农商行还提供保单质押、宅基地抵押等特殊方案，年龄上限可放宽至75岁甚至80岁。

当前退休人员贷款市场呈现三大特征：一是政策持续松绑，银2024年数据显示退休人员贷款规模达1.2万亿元，同比增长23%，反映监管层对养老金融的支持。二是产品创新加速，建设银行"养易贷"年利率低至2.8%，允许70岁以下退休人员凭年金缴存记录申请30万额度；中国银行试点"反向抵押贷款"，支持70岁以上老人按月领取生活费至身故。三是风控体系精细化，银行采用"养老金流水+资产担保+子女共借"三重审核机制，例如工商银行要求月退休金不低于3000元且信用记录无"连三累六"逾期。

从实操层面看，成功申贷需把握三个关键：优先选择代发养老金的银行，如案例中上海陈女士通过养老金账户所在银行获批80万抵押贷；组合运用抵押物与收入证明，河南地区退休人员通过"房产估值50%+养老金流水"方式平均获贷42万元；注意避开网贷、高额服务费等陷阱，2025年新增规定要求银行明示总成本公式（利率+手续费+违约金）。随着《普惠养老专项再贷款》政策推行，河南省等试点地区已累计发放养老贷款12.87亿元，未来退休群体融资便利度将进一步提升。