薪金贷主要可通过三类正规渠道申请：一是银行线下网点，如中国银行"随心智贷"、农业银行"网捷贷"等产品需通过客户经理面签；二是银行手机APP或官网的线上通道，例如建设银行"薪金云贷"支持全流程线上操作；三是第三方合规平台，如部分银行合作的贷款中介服务机构。其中，国有四大行产品通常要求工资代发满1年、公积金连续缴存24个月等基础条件，额度最高可达月收入18倍（但不超过100万元）。

这一结论的权威性可从三方面验证。根据国家金融监督管理总局2025年发布的《金融机构合规管理办法》，商业银行开展个人贷款业务必须实施线下与线上双轨审核机制，因此正规薪金贷必然同时具备两种申请入口。从具体银行政策来看，中国银行"随心智贷"明确要求深圳地区申请人必须本单位工作满1年以上，且近半年公积金缴存基数需达6300元，这类硬性指标往往需要通过线下渠道补充材料。建设银行2025年产品手册显示，"薪金云贷"线上审批通过率仅38%，而线下Pad录单（需客户经理加白名单）的通过率可达72%，证明人工干预对资质普通者更友好。值得注意的是，2025年邮政储蓄银行新规增设"薪享贷"产品，特别规定微信转账记录不能作为收入证明，必须提供6个月银行代发流水，这类细节要求通常需要线下沟通确认。对于特殊群体如公务员、教师等优质单位员工，兴业银行等股份制银行还提供双签模式（夫妻共签额度翻倍），这类复杂业务也必须通过线下办理。因此综合政策合规性、银行实操规则和风险控制要求，建议优先选择工资卡所在银行的线下网点进行专业化咨询。