退休人员凭退休证可在商业银行、城商行及部分金融机构申请贷款，主要适用于信用贷、抵押贷和反向抵押贷款三类产品。目前工商银行、建设银行等国有大行对主贷人年龄限制为70岁以下（需子女共借），平安银行等机构则支持养老金自动还款授权。申请时需提供退休证原件、近半年养老金流水（月均需超3000元）及社保局出具的电子章证明，部分产品还要求共借子女收入流水需覆盖月供2倍。

这一贷款政策的制定依据主要基于三方面因素：首先是风险控制需求，2025年银行业将"贷款期限+年龄≤75岁"作为硬性风控指标，例如10年期贷款要求申请人年龄不超过65岁。某股份制银行数据显示，退休人员中45%有兼职收入，28%拥有租金等财产性收入，因此监管部门允许将"养老金+其他合法收入"共同纳入还款能力评估体系。其次是市场供需变化，随着弹性退休制度实施（人社部发[2024]94号文），部分延迟退休人员仍具稳定收入，促使银行将抵押贷款年龄上限放宽至75岁。最后是产品创新驱动，反向抵押贷款试点机构通过房产净值转换，为超龄群体提供养老资金解决方案，但要求借款人必须持有完整产权证明。需特别注意，2025年新增的电子章养老金证明和共借人征信连带审查（三代以内亲属）已成为刚性准入条件，五金店老板因女婿信用卡逾期导致贷款失败的案例就是典型教训。