在中国，贷款主要可以通过商业银行、公积金中心和正规持牌金融机构申请。其中商业银行提供商业性住房贷款和消费贷，公积金中心专营政策性住房贷款，而持牌金融机构如消费金融公司则侧重小额信用贷。2025年最新政策显示，商业银行仍是主力渠道，占据住房贷款市场份额的72%，公积金贷款占比约25%，其他机构合计不足3%。

商业银行渠道的优势主要体现在三方面：2025年5月20日最新LPR显示首套房利率已降至3.5%，创历史新低，且部分三线城市对非本地户籍的社保要求从3年放宽至1年。国有大行普遍将放款周期压缩至18个工作日内，部分城商行极速通道仅需3天。更重要的是，商业贷款额度计算更灵活，通常采用"月收入×还款能力系数"的公式，对公积金缴存年限不足的群体更友好。值得注意的是，2025年新规要求商业银行必须接受支付宝/微信流水作为收入补充证明，这显著提升了自由职业者的获贷概率。

公积金贷款的核心竞争力在于利率优势。2025年首套房公积金利率维持在2.85%，较商贷低0.65个百分点，以100万30年期贷款计算，总利息差额可达37.5万元。最新调整后，一线城市单人最高可贷120万，二线城市提至80-100万，且计算公式优化为"账户余额×20+缴存年限×10万"。但公积金贷款有严格门槛：需连续缴存12个月以上（京沪需24个月），且信用卡逾期累计不得超过6次。2025年新增的跨省通办服务，使得在就业地缴存公积金的群体可异地申请贷款。

持牌金融机构作为补充渠道，主要服务征信良好但收入波动大的群体。其特点是小额分散，通常单笔不超过20万，审批侧重大数据风控而非抵押物。2025年监管新规要求这类机构必须将年化利率控制在24%以内，且不得收取服务费。需要警惕的是，近期出现的"首付贷"等违规产品已被列入金融监管黑名单，借款人若使用此类渠道将直接影响后续正规贷款申请。

选择贷款渠道时需综合评估自身条件：公积金缴存稳定且额度充足者优先选择政策性贷款；收入证明齐全、追求效率的职场人士适合商业银行；而自由职业者可考虑持牌金融机构的信用贷产品。2025年6月最新监管文件强调，所有贷款申请必须通过央行征信系统核查，建议借款人在提交申请前先通过银行自助机打印征信报告预审，避免因"连三累六"的逾期记录导致全面拒贷。