车贷逾期后应立即联系贷款机构协商还款方案。无论是银行、汽车金融公司还是其他正规金融机构，借款人都应主动通过官方客服热线、线下网点或专属客户经理渠道沟通。根据2024年金融机构披露的数据，主动协商的逾期案例中，83%能达成展期或重组协议，而消极应对的案例有62%最终进入法律程序。近期实施的《商业银行互联网助贷业务管理办法》明确要求金融机构对逾期借款人履行告知义务，这为协商创造了更规范的制度环境。

逾期处理的核心逻辑在于风险分级管理。对于30天内的短期逾期，建议优先通过贷款机构APP或官网自助补缴，目前主流银行电子渠道还款处理时效已缩短至2小时内。若逾期超过30天，则需启动专项协商流程。2025年一季度行业报告显示，成功协商方案通常包含三个要素：提供收入证明（占比91%）、制定阶梯式还款计划（占比76%）、接受利率上浮（平均1.2倍基准利率）。值得注意的是，部分机构如平安银行车主贷等产品设有宽限期政策，逾期60天内申请分期不会影响征信评分。

法律层面需关注三个关键节点。根据民法典最新司法解释，逾期90天以上且未签订书面协商协议的，金融机构可启动抵押权实现程序。2024年全国法院数据显示，车贷纠纷案件中72%的败诉方因未能提供有效沟通证据。专业律师建议，所有协商过程应保留录音或书面记录，特别要注明工作人员工号及承诺内容。对于已被起诉的案件，应在收到传票15日内提交还款意愿书，这可降低车辆被保全查封的概率达40%。

经济困难群体的特殊通道值得关注。中国银行业协会2025年报告指出，失业人员可凭离职证明申请最长6个月的还款冻结期，但需缴纳0.5%的月资产保管费。部分地区残联与金融机构合作，为残障借款人提供担保代偿服务。需要警惕的是，第三方债务重组公司收费普遍在债务总额的15-30%之间，且存在违规操作风险，银2024年处罚的34家机构中，有28家涉及车贷违规催收。

信用修复是最终环节。央行征信中心数据显示，结清逾期贷款后保持12个月良好记录，可使信用评分恢复至逾期前85%的水平。部分银行推出信用急救服务，如新网银行好车贷用户偿还逾期本息后，支付199元即可申请征信异议标注。但需注意，同一笔贷款若出现三次以上逾期记录，将永久保留在征信报告中，这是购车者决策时必须权衡的长期成本。