未成年人无法在任何正规平立借款。根据现行法律规定，未满18周岁的未成年人属于限制民事行为能力人，其独立签署的借款合同不具备法律效力。目前国内所有持牌金融机构和正规网络借贷平台均将18周岁设为最低年龄门槛，部分平台甚至要求借款人年满20或22周岁。若未成年人确有资金需求，仅能通过监护人代为办理或申请银行专项教育贷款等特殊渠道。

这一结论的合法性依据主要来源于三个方面：《民法典》第19条明确规定八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为需由其法定代理人代理或经法定代理人同意、追认。2023年浙江某法院判例显示，未成年人未经家长同意的借款合同被判定无效，平台需全额返还本金。银监会2017年发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确禁止向未满18岁在校大学生提供网贷服务，该政策至今仍为行业监管红线。最新数据显示，2024年江苏地区查处了17起年化利率超20%的"校园贷"案件，涉案平台均存在向未成年人违规放贷行为。第三，央行征信系统对"未成年人独立借款"记录设有特殊标识，此类记录将直接影响未来房贷、车贷等正规金融业务的审批通过率。

从实际操作层面看，目前市场上存在两类相对合规的替代方案：一是银行推出的青年专项贷款产品，如某国有大行的"学生助学计划"，但需提供学信网认证及父母收入证明（月入3000元以上），且必须办理父母亲属担保手续；二是消费金融公司针对教育场景开发的特色产品，例如某持牌机构推出的"培训分期贷"，要求监护人全程参与面签并承担连带还款责任。值得注意的是，这些产品年化利率均严格控制在LPR四倍（当前约15.4%）以内，远低于非法校园贷的融资成本。

从风险防范角度分析，未成年人借贷涉及三重潜在风险：法律层面可能面临合同无效导致的资金追缴问题；金融层面容易陷入高利贷陷阱，2024年曝光的"美容贷"案件中，未成年人实际承担的年化利率普遍超过36%；社会层面则可能因逾期催收引发心理危机。潍坊法院2025年公布的典型案例显示，未成年人借贷纠纷中，94%的案件最终由监护人承担还款责任，且平均处理周期长达11个月。因此建议未成年人遇到资金困难时，优先通过家庭协商、学校资助等渠道解决，确需金融服务应严格遵循"监护人知情、银行柜台办理、用途明确可查"三项原则。