选择车贷还是金融贷款需要根据个人实际情况来决定。银行车贷利率较低但审批严格，汽车金融贷款审批快捷但利率较高。对于信用良好、能提供抵押物的用户，银行车贷更为划算；而对于急需用车、资质一般的用户，汽车金融贷款可能更为便利。

从利率角度来看，2025年最新数据显示，国有大行1-5年期的车贷利率普遍在4.7%-4.9%之间，而汽车金融公司的贷款利率通常在8%-12%之间。部分汽车金融公司为了促销特定车型会推出免息贷款，但这种情况仅限于少数非畅销车型。值得注意的是，虽然汽车金融公司利率较高，但其首付比例通常更低，最低可达车价的20%，而银行车贷的首付比例一般在30%左右。

审批流程方面，银行车贷通常需要1-2周时间，要求提供收入证明、房产证明等材料，且对征信要求较高。相比之下，汽车金融公司审批流程更为简便，最快当天即可放款，对户口和房产等条件限制较少。2025年汽车金融协会调查显示，78%的汽车金融公司虽然要求提供征信报告，但实际审批标准比银行宽松。

贷款期限上，银行车贷最长一般不超过5年，而汽车金融公司通常可直接申请5年期贷款。车型覆盖范围也是重要考量因素：银行车贷基本覆盖所有车型，而汽车金融公司通常只提供本品牌或相关品牌指定车型的贷款服务。

从风险角度来看，银行作为正规金融机构，其合同条款更加规范透明；而部分汽车金融方案存在隐性条款，如提前还款违约金、过户限制等。2023年消协数据显示，67%的汽车金融投诉涉及附加条款争议。30%的厂家金融方案由非持牌机构操作，存在一定法律风险。

综合来看，建议信用良好、不急于用车的消费者优先选择银行车贷，以享受更低利率；而急需用车或资质一般的消费者可考虑汽车金融贷款。无论选择哪种方式，都应仔细阅读合同条款，特别关注利率计算方式、提前还款规定等关键内容。