车贷拿钱不要车的行为在法律上属于违规操作，正规金融机构不会提供此类服务。汽车金融贷款的本质是为购车提供资金支持，贷款机构与借款人签订的协议中明确约定资金必须用于购车，车辆作为抵押物是贷款的重要担保条件。若借款人只拿钱不购车，既违反合同约定，也可能涉嫌骗贷。

从金融监管和法律层面分析，这种行为存在多重风险。根据我国《汽车贷款管理办法》，贷款资金必须专项用于购车，银行或汽车金融公司会严格审核资金流向。2023年数据显示，全国25家汽车金融公司零售贷款余额达7466亿元，这些资金均要求专款专用。若借款人虚构购车事实套取资金，金融机构有权提前收回贷款并追究违约责任。这种行为可能触犯《刑法》第266条诈骗罪。司法实践中，多地已出现因车贷骗贷被刑事立案的案例，涉案人员通常通过伪造购车合同、重复抵押等手段套现，最终承担刑事责任。从金融风险角度看，2023年汽车金融行业平均不良贷款率仅0.58%，这种低风险水平得益于严格的资金用途管控。若大量贷款脱离车辆抵押物，将直接推高金融机构的不良率。当前监管部门正重点整治汽车金融乱象。2025年6月，四川、河南等地银行业协会已出台自律公约，严禁"高息高返"等违规操作，其中特别强调要防范资金挪用风险。重庆银保监局也在规范性文件中明确要求金融机构加强贷后管理，确保资金流向真实合规。从消费者权益保护角度，此类操作往往伴随高额隐性成本。部分中介宣称可办理"空贷"，但会收取高达贷款金额20%的手续费，且借款人仍需承担5%左右的年利息。综合测算，实际融资成本可能超过30%，远高于正规消费贷款利率。行业数据显示，2024年商业银行汽车贷款平均利率为4.5%-6%，而违规套现的综合成本通常超出正常水平3-5倍。对于确有融资需求的消费者，建议选择合规的消费贷款产品。目前主流银行提供的信用贷年利率普遍在3.5%-8%之间，审批流程透明高效。相较于冒险违规操作，正规融资渠道既能满足资金需求，又可避免法律风险。金融监管部门也持续优化产品供给，2025年新推的"惠民贷"等产品专门针对消费场景，最高可贷30万元，充分覆盖各类合理融资需求。