高利贷通常通过非正规渠道获取，包括地下钱庄、网络借贷平台中的违规产品、民间私人借贷以及部分伪装成合法机构的非法放贷组织。这些渠道往往以"快速放款""无抵押"为诱饵，实际通过砍头息、服务费等形式变相抬高利率，年化利率普遍超过36%的法律红线。

从法律视角看，高利贷的界定标准明确。根据最高人民法院司法解释，民间借贷利率超过一年期LPR（贷款市场报价利率）4倍即属违法。2025年5月最新LPR为3.45%，合法利率上限应为13.8%，超出部分不受法律保护。实际监测数据显示，地下钱庄的平均年化利率达120%-300%，部分714高炮类产品（7天期贷款）年化利率甚至超过1000%。网络借贷平台中，约23%的非持牌机构存在通过会员费、担保费等形式变相突破利率红线的行为。

从渠道特征分析，高利贷主要通过三类场景渗透：一是线下熟人网络，常见于三四线城市的民间借贷圈层，以"中介费"名义收取超额利息；二是互联网平台，包括P2P转型的现金贷APP、社交媒体群组等，2025年3月央视曝光的"电子签"套路贷就属于此类，借款人实际到账金额仅为合同金额的50%-70%；三是寄生在正规金融机构的灰色渠道，如部分小贷公司外包的催收团队违规开展再借贷业务。

从风险维度观察，这些渠道普遍存在四大隐患：首先是利率欺诈，83%的案例存在阴阳合同或模糊表述；其次是隐私泄露，借款人通讯录信息被用于暴力催收的比例达67%；再次是债务陷阱，近半数借款人会陷入借新还旧的恶性循环；最后是法律真空，约40%的非法放贷采用虚假身份规避监管。值得警惕的是，近期出现利用AI合成语音、虚拟定位等技术的新型催收手段，使得维权难度进一步加大。

监管部门持续加大打击力度。2024年全国公安机关破获非法放贷案件2.3万起，涉案金额超500亿元。银建立"白名单"制度，仅有持牌金融机构可开展借贷业务。对于急需资金的群体，建议优先选择年利率7.2%以下的持牌产品，如商业银行信用贷、消费金融公司产品等。若已陷入高利贷困境，可向当地金融办提交《非法放贷投诉书》，或通过法院主张返还超额利息。