黑网贷主要通过地下钱庄、非法网贷平台以及社交软件群组等隐蔽渠道向黑户群体放贷。这些平台通常伪装成"应急借款""无视征信"的借贷服务，实则通过高利率、暴力催收等手段实施金融诈骗。

黑网贷的运作具有高度隐蔽性和危害性。从监管数据来看，2024年金融黑灰产市场规模已高达1100亿元，从业者超过200万。这些非法平台常采用三种典型模式：一是通过支付宝、银行卡等渠道强制放款，随后以"砍头息"形式收取高额费用，例如案例中借款3500元一周需还5000元，年化利率达5900%；二是要求借款人购买高额保险或会员服务变相收费，某知名黑户网贷平台年利率超300%，借款1万元一年需偿还超4万元；三是通过伪造合同虚增债务，部分平台甚至制造假流水实施"套路贷"。这些行为严重违反央行规定的民间借贷利率上限（当前LPR4倍即17.2%）。

黑网贷的资金来源往往与洗钱等犯罪活动关联。据警方侦破案例显示，部分平台通过地下钱庄筹集资金，利用"三证抵押"等非法手段控制借款人。更严重的是，87%的非法平台存在个人信息泄露问题，借款人身份证、通讯录等敏感数据常被转卖给诈骗团伙。2025年公安部专项打击中，仅济南警方就打掉一个全国性反催收组织，该团伙通过伪造贫困证明、教唆恶意投诉等方式涉案金额超亿元。

从借款人角度看，黑网贷会导致多重风险。除高额债务负担外，63%的受害者遭遇过电话轰炸、上门恐吓等暴力催收。央行征信系统显示，此类借贷记录将导致5年内70%正规金融机构自动拒贷。值得注意的是，目前全国已设立1327家正规助贷服务中心，持牌典当行最快2小时可放款，工会互助金也能提供应急救助。相比之下，选择合法借贷渠道既能保障权益，又可避免陷入金融犯罪陷阱。