蚂蚁花呗目前已覆盖线上线下全场景消费，主要包括电商购物（如淘宝、天猫、唯品会等平台）、生活缴费（水电煤、话费）、医疗美容、教育培训、旅行住宿（酒店、机票）、线下零售（商超、便利店、品牌专卖店）以及特定公共服务场景（如医院挂号）。最新数据显示，其服务已渗透至4000万商家，尤其在三线及以下城市覆盖率超60%，用户通过分期支付可使客单价平均提升13%。

这一结论基于蚂蚁消金官方披露的运营数据及实际商业案例。从产品定位看，花呗作为消费金融工具，其核心价值在于通过场景化渗透降低消费门槛。2025年重庆"花呗分期乐购节"的案例显示，仅华为代理商单家商户通过分期服务就实现年销售额增量1500万元，其中高端机型销量增长显著，证明分期功能能有效释放中高客单价消费需求。从用户结构分析，蚂蚁消金报告指出4亿用户中60%无信用卡记录，花呗成为其接触金融服务的首要入口，这种普惠特性推动其向民生刚需场景延伸，如医疗分期已覆盖全国150家医院。技术层面，智能风控系统使其能在维持0.75%不良率的将服务下沉至传统金融机构难以覆盖的群体。值得注意的是，线下场景的拓展呈现加速度态势，2025年6月启动的乐购节计划覆盖20余个重点城市，通过"政策+商家+金融"三重补贴形成区域消费热点。这种模式验证了金融工具与实体经济的协同效应——商户接入分期功能后平均成交转化率提升40%，证明消费金融已从支付手段升级为营销基础设施。