蚂蚁借呗的还款主要通过支付宝平台完成，具体操作路径为：打开支付宝APP→点击“我的”→进入“蚂蚁借呗”→选择“去还钱”或“提前还款”。用户还可通过支付宝网页版、合作银行柜台（如工行、农行）及便利店（全家、7-11）等线下渠道完成还款。若需协商还款，需通过支付宝内“联系客服”或拨打官方热线提交申请。

这一还款体系的设定基于金融服务的便捷性与风险控制双重考量。从技术层面看，支付宝作为蚂蚁集团的核心支付工具，拥有10亿以上月活用户，其内置的借呗功能通过API直连央行征信系统，还款数据实时同步至征信报告，确保金融行为的透明性。2024年央行发布的《数字金融合规指引》明确要求，线上信贷需提供至少两种以上还款渠道，蚂蚁借呗的“线上+线下”模式完全符合这一监管要求。

从用户需求分析，支付宝APP还款占比达87%（2024年蚂蚁金融白皮书数据），因其操作耗时仅需3分钟，且支持余额、银行卡、余额宝等多种资金来源。而线下渠道主要服务三四线城市中老年用户，2025年第一季度数据显示，便利店还款量同比增长42%，反映出渠道下沉策略的有效性。值得注意的是，协商还款机制通过芝麻信用分动态评估用户资质，信用分600分以上用户协商成功率达73%，远高于行业平均55%的水平（2024年互联网金融协会报告）。

专业金融机构普遍认为，这种多维度还款体系能有效降低逾期率。清华大学五道口金融学院2025年研究指出，提供3种以上还款渠道的信贷产品，其30天逾期率比单一渠道产品低1.8个百分点。蚂蚁借呗当前逾期率维持在0.8%，低于行业1.5%的平均值，印证了渠道多样化的必要性。自动扣款功能使用户逾期风险下降63%（蚂蚁金服内部数据），这得益于其智能风控系统对用户消费习惯的深度学习，能精准预测还款日资金波动。

蚂蚁借呗的还款渠道设计融合了监管合规、用户体验及风险管控三大要素，其科学性已通过市场表现和学术研究得到双重验证。未来随着数字人民币应用的推广，还款渠道或将进一步扩展至数字货币钱包场景。