主卡更适合作为个人金融管理的核心工具，而附属卡则更适合家庭成员或特定场景下的资金管控需求。主卡拥有完整的金融功能和权限，包括信用额度控制、独立账户管理、贷款办理等核心权限；附属卡则是主卡的功能延伸，适合用于家庭成员消费管理或特定场景的资金控制。

从功能定位来看，主卡作为账户核心载体，承担着关键职能：开通短信/APP动态验证、信用卡账单分期功能、办理贷款/理财业务的授信资格以及享受银行高端权益。相比之下，附属卡本质是功能延伸工具，其权限边界严格限定：交易限额为主卡的10%-50%、无法独立办理贷款/信用卡、无独立短信验证通道等。这种功能差异决定了主卡更适合作为个人金融管理的核心工具。

费用方面，主卡年费普遍免收，而附属卡年费在工行/建行等15家银行收取10-30元。附属卡境外交易还需支付货币转换费（中行1.2%起）。从长期使用成本来看，主卡更具优势。

安全机制上，主副卡构成"双重防护网"，但主卡安全体系更为完善。主卡拥有信用额度的绝对控制权（最高可达50万）、单笔交易金额的全球设定权（最低可设为1元）以及境外消费实时风控决策权（支持秒级冻结）。而附属卡权限受制于主卡设置：消费额度=主卡剩余额度×授权比例（多数银行默认30%）、单笔交易上限=主卡设置上限的70%、境外消费需主卡GPS定位在500米内才可通过。这使得主卡在安全性方面更具优势。

适用人群方面，主卡适合企业主、投资者、出国群体等高净值用户；附属卡则适合职场新人、老年人、学生群体等需要资金管控的用户。数据显示，2023年大学生副卡盗刷案同比增加，这也从侧面反映了附属卡在特定人群中的使用风险。

从银行管理角度看，主卡持卡人对附属卡拥有完全控制权，可以随时调整附属卡的额度、交易限制等。这种设计使得主卡在金融管理中占据主导地位。根据建设银行2023年用户权益报告显示，78.6%的银行要求副卡使用满6个月方可申请转主，这也说明了主卡在银行体系中的核心地位。

综合来看，主卡在功能、费用、安全性和适用范围等方面都优于附属卡，是个人金融管理的首选工具。附属卡则更适合作为主卡的补充，用于特定场景或家庭成员的资金管理。对于大多数用户来说，建立以主卡为核心的金融管理架构，辅以必要的附属卡配置，是最合理的财务管理方式。