理财产品的主要风险集中在市场波动、信用违约和流动性限制三个方面。市场风险指因经济周期、政策调整或突发事件导致资产价格波动的可能性；信用风险源于理财产品底层资产（如债券、非标债权）发行方可能出现的兑付违约；流动性风险则体现在投资者无法及时赎回或需折价变现的困境。

从市场数据来看，2024年银行理财市场存续规模达29.95万亿元，其中97.33%为固定收益类产品，这类产品虽以债券等相对稳健资产为主，但仍受利率变动影响。例如当货币政策收紧时，债券价格下跌会直接导致理财产品净值回撤。信用风险方面，2024年投向非标准化债权类资产的余额为1.74万亿元，这类资产因缺乏公开交易市场，违约概率通常高于标准化债券。流动性风险在封闭式产品中尤为突出，2024年上半年新发封闭式理财产品平均期限达303-392天，期间投资者无法赎回资金，若遇紧急需求将面临流动性缺口。

值得注意的是，风险等级为二级（中低）及以下的理财产品占比95.69%，但其中部分产品通过投资可转债、次级债等品种间接承担了较高风险。而结构性存款等产品虽承诺保本，但2025年新规要求收益区间超过4%的部分需签署《高风险告知书》，说明其潜在波动性。投资者需结合自身风险承受能力，通过分散投资（如40万分存两家银行）、仔细阅读合同条款（重点关注现金价值表和免责条款）等方式管理风险。