判断征信好坏主要看四个核心维度：逾期记录、负债水平、查询次数和信用卡使用率。其中逾期记录是评估信用风险的首要指标，负债水映还款能力，查询次数展示信用需求频率，信用卡使用率则体现资金管理能力。

逾期记录直接反映个人还款意愿和能力，金融机构通常将"连三累六"（连续3个月或累计6次逾期）视为高风险信号。2025年央行数据显示，存在3次以上逾期的借款人贷款拒绝率达78%，而近两年无逾期记录的获批率超过92%。负债方面，建议月还款额不超过收入的70%，总负债超过100万将显著降低银行授信意愿。信用卡使用率超过70%会被视为资金紧张，部分银行对刷爆3张以上信用卡的申请直接拒贷。查询记录方面，半年内超过6次信贷审批查询会被判定为"信用饥渴"，2024年银行业协会报告指出此类客户违约率是普通客户的2.3倍。

征信报告中的个人基本信息也值得关注。稳定的居住地址（同一地址超过2年）和工作单位（在职3年以上）可提升15%-20%的信用评分。学历方面，全日制本科以上学历群体的平均授信额度比高中以下学历群体高42%。婚姻状况中，已婚人士的贷款逾期率比未婚群体低6.8个百分点。这些数据来源于2025年第一季度的《中国个人征信白皮书》。

值得注意的是，2025年新规允许三类特殊逾期记录修复：银行系统错误（如重复扣款）、不可抗力因素（如重大疾病）和身份盗用。央行数据显示此类申诉成功率已达89%，但需提供医疗证明、报警回执等完整证据链。对于历史逾期，只要结清欠款并保持24个月良好记录，其影响会大幅降低。建议每年至少查询一次征信报告，及时发现数据异常。通过合理控制负债、按时还款、避免频繁申贷，通常3-6个月就能显著改善征信状态。