从当前市场环境来看，余额宝更适合大多数普通投资者作为现金管理工具。爱钱帮虽然历史收益率较高，但作为P2P平台存在较大信用风险，且其运营模式在当前强监管背景下已不具备可持续性。

余额宝作为货币基金产品，其核心优势体现在三方面：截至2025年6月最新数据显示，其七日年化收益率维持在2.4%-2.7%区间，虽较2013年刚推出时的6%峰值显著下降，但仍高于同期银行活期存款1.85%的平均利率。资金安全性方面，余额宝底层资产配置严格遵守监管要求，投资于银行存款和同业存单的比例控制在45%以内，其余配置高信用等级债券等低风险资产，历史上从未出现本金亏损案例。其实时赎回功能支持单日5万元以内资金即时到账，远超传统银行理财产品的流动性。值得注意的是，央行2024年实施的《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》确实压缩了货币基金收益空间，但这也促使余额宝进一步优化资产配置结构，目前其规模仍稳居全球货币基金首位。

相比之下，爱钱帮等P2P平台面临系统性风险。这类平台年化收益率通常在7%-14%之间，但存在三重隐患：一是借款项目真实性和风控能力存疑，民营系平台坏账率普遍高于披露数据；二是监管政策持续收紧，2024年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》明确要求P2P平台注册资本不低于5亿元，多数中小平台已退出市场；三是流动性管理薄弱，所谓"随存随取"承诺在资金端收紧时极易引发兑付危机。历史数据显示，P2P行业整体违约率在2024年已达18.7%，远高于银行不良贷款率1.62%的水平。

从资产配置角度分析，专业机构建议将3-6个月的应急资金配置于余额宝等货币基金，而P2P产品因风险过高已不被纳入主流资产配置方案。中国证券投资基金业协会2024年报告指出，货币基金夏普比率（衡量每单位风险带来的超额收益）为0.87，虽较历史水平下降，但仍显著优于P2P产品的负值表现。对于追求更高收益的投资者，可考虑配置纯债基金或混合型基金，其年化收益率可达4%-6%，且通过公募基金的专业管理能有效控制风险。