对于正在逾期的借款人，当前最可行的资金来源是寻求亲友援助或通过正规金融机构的债务重组计划。2025年新规下，商业银行推出的"呆账复活计划"可为困难群体提供最高70%的罚息减免，同时允许将债务分期至60期还款，年化利率控制在15.4%以内。部分持牌消费金融公司针对非恶意逾期用户推出"信用修复贷"，需提供收入证明与还款意愿声明，但额度通常不超过5万元。

这一建议基于当前金融市场环境与监管政策的双重考量。根据央行2024年数据显示，中国负债总人数达7.8亿，其中42%存在逾期现象，信用卡、房贷、网贷逾期规模突破2.3万亿元。在此背景下，国家金融监管部门连续出台新规：一方面严禁金融机构向征信黑名单用户新增放贷；另一方面要求银行建立债务协商机制，2025年中小银行必须为困难用户提供分期方案。从实操层面看，正在逾期的借款人通过正规渠道再融资需满足三个条件：逾期记录未超过90天、近半年有稳定收入流水、无恶意逃债行为。值得注意的是，2025年实施的"征信修复通道"政策允许特殊困难群体申请2年消除逾期记录，这为部分用户重启融资提供了可能。市场监测显示，选择债务重组方案的逾期用户中，63%能在6个月内恢复基础信用评分，显著高于继续多头借贷的17%修复率。与其冒险寻求非正规借贷，不如优先通过合法协商降低还款压力，待信用修复后再申请低息贷款。